Des conseils précieux à ceux qui souhaitent devenir propriétaire et emprunter avec un seul salaire avec possibilité de déposer une demande en direct.

La question « peut-on obtenir un prêt immobilier avec un seul salaire » nous a été posée à plusieurs reprises et il nous a semblé utile d’y consacrer un article afin d’apporter quelques éclaircissements.

Cette question amène directement à parler du niveau d’endettement de l’emprunteur et de la nature de son contrat de travail. En tout cas, une chose est sûre : les banques ont durcies les conditions d’acceptation et emprunter avec un seul salaire n’est vraiment pas de tout repos.

Comment analyser tous les risques sereinement ?

L’analyse de risque ne donnera pas les mêmes résultats suivant que la demande émane d’un emprunteur unique ou d’un couple. La raison tient au fait qu’outre le calcul du ratio d’endettement qui ne doit pas dépasser un tiers des revenus professionnels de l’emprunteur, la banque va analyser le reste à vivre par personne.

On comprendra que ce critère constituera un obstacle de taille dans le cas d’un couple ne disposant que d’un seul revenu.

Analyse pour la banque

Prenons l’exemple d’un emprunt de 120 000 € sur 20 ans à 2,90%. Les mensualités hors assurance s’élèveront à : 660 €. Nous partons sur le principe qu’il s’agit d’une primo accession à la propriété avec un salaire unique de 2100 €.

Dans tous les de figure, le taux d’endettement sera de :

(660 * 100) / 2100 = 31,43 %

Dans ce dossier, le taux d’endettement de 31,43%, ne pose évidemment pas de problème. En revanche l’analyse du « reste à vivre » par personne montre clairement l’insuffisance d’un seul salaire dans le cas d’un couple avec enfants.

Dans les deux derniers cas, la banque risque fort de refuser la demande. Si les autres critères sont au vert (niveau d’apport personnel, bonne tenue des comptes courant, contrat de travail à durée indéterminé etc.), le dossier devrait être accepté dans les deux premiers cas (sans enfants à charge).

Comme on peut le voir dans notre exemple, devenir propriétaire avec un seul salaire dépend essentiellement de la composition du foyer.

Les CDD et Intérimaires : Pourquoi est-ce différent ?

La situation se complexifie dès lors les revenus professionnels proviennent uniquement d’un CDD ou de l’intérim. Une  personne seule avec une situation professionnelle instable n’a pour ainsi dire aucune chance d’obtenir un prêt immobilier. Si vous voulez connaitre les conditions du chômage en France alors cliquez ici !

Dans le cas d’un couple dont un seul a un CDI, la réponse dépendra d’abord de la part du CDI dans les revenus du coup mais aussi des autres éléments qui composent le dossier.